上限と計算方法をご紹介します

2022 6/25

2022-04-28

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クレジットカードの利用限度額は何で決まる？増額・減額する方法

キャッシングできる金額は、賃金業法によって原則「年収の3分の1まで」と定められています。この規則によって定められた金額は、カードの種類やカード会社に関係なく一律です。なお、クレジットカード1枚あたりで年収の3分の1が借りられるのではなく、お手持ちの全てのクレジットカードをあわせて年収の3分の1が借りられます。そのため、複数のクレジットカードを併用している場合は、借り入れできる金額に注意が必要です。

クレジットカードの利用限度額、実際にはいくらになる？

利用限度額の仕組みは、カード会社やカードの種類によって異なります。上記は一例ですので、入会時のカード台紙やWEBサービスなどで利用限度額を必ず確認し、「カードで払おうとしたら使えなかった」ということが起きないように注意しましょう。

クレジットカードの利用限度額はどのように決めているの？

上限と計算方法をご紹介します

枠の種類	算出方法
ショッピング枠	職業や年収などの申込者属性情報、社内外信用情報などを統計的な分析を行い、カード会社が算出
内割賦枠	割賦販売法に従い、年収から生活維持費と年間請求予定額を差し引いた「包括支払可能見込額」に90％を乗じた金額を上限とし、カード会社ごとにその範囲内で設定
キャッシング枠（金融枠）	貸金業法に従い、借り入れ総額が年収の3分の1を超えないように設定

ショッピングの利用限度額は、職業や年収などの申込者属性情報や社内外信用情報などに対して統計的な分析を行い、その結果にもとづいてカード会社が算出します。割賦枠とキャッシング枠は、それぞれ「割賦販売法」と「貸金業法」という法律にもとづき、申込者の支払能力、返済能力を調査した上で限度額を算出しています。

割賦枠は、まず申込者の年収から1年間で必要な生活維持費、および年間請求予定額を差し引き、「その人がいくらまでならカードの支払いにあてる余力があるか」という金額（包括支払可能見込額）を算出します。そこに経済産業大臣指定の割合である90％を乗じた金額が割賦枠の上限となり、その範囲内で割賦枠の限度額が設定されます。

キャッシング枠は、貸金業法で年収の3分の1以上の貸し付けが禁止されているため、借り入れ総額が年収の3分の1を超えない範囲で設定されます。なお、借り入れ総額は他社もあわせて3分の1を超えないように設定されますので、複数のカード会社に申し込んでも、キャッシング枠の合計が増えるわけではありません。

クレジットカードの利用限度額の平均

クレジットカードの利用限度額は、発行するカード会社やカードの種類、本人の信用情報などによって決まるため、平均を一概にいうことはできません。ただし、クレジットカードのランクが高いほど、ショッピング枠の利用限度額が増える傾向があります。

カードの種類	利用限度額
三菱UFJカード	10～100万円（内リボ払い・分割払い：10～100万円）
三菱UFJカードゴールドプレステージ	50～300万円（内リボ払い・分割払い：50～100万円）
三菱UFJカード・プラチナ・アメリカン・エキスプレス®・カード	50〜500万円（内リボ払い・分割払い：150～100万円）

減ったクレジットカードの利用限度額はいつ復活する？

利用限度額は請求分が引き落とされると復活する

利用限度額が復活するのは、支払日に前月分の請求額が引き落とされた後です。利用限度額の増減の幅とタイミングには、以下3つの要素が関係しています。

クレジットカードを使った日
クレジットカード利用の締め日
利用分が口座から引き落とされる支払日

締め日を過ぎた後も、クレジットカードを使うたびに利用限度額が減っていきますが、枠の残額がマイナスにならなければ、問題なく利用できます。支払日に前月分の請求額が全て引き落とされると、精算完了です。支払った分だけ利用限度額が復活し、再びショッピングやキャッシングに使えるようになります。

分割払い・リボ払いは利用限度額が復活しにくい

例えば、10万円のものを元金10,000円＋手数料を毎月支払うリボ払いで購入すると、最初の月に復活する利用限度額は10,000円だけ。残り90,000円分は、利用限度額が減ったままです。
このような支払いが増えると、利用限度額の圧迫につながります。「分割払い・リボ払いにあといくら利用できるか」は、各カード会社の会員専用サイトで確認できますから、こまめにチェックしながら利用してください。

上限と計算方法をご紹介します

健康保険と介護保険、厚生年金保険は会社と労働者が折半するため、計算後に 1/2 したものが支払う金額です。

健康保険の計算方法

現在の健康保険料率は 9.87% です。

そのため、給与が 30 万円だった場合の計算式は以下の通りです。

300,000×0.0987 ＝ 29,610 円

29,610÷2 ＝ 13,805 円

つまり、会社と労働者が 13,805 円ずつ負担します。

介護保険の計算方法

現在の介護保険料率は 1.80% です。

そのため、標準報酬月額が 30 万円だった場合の計算式は以下の通りです。

300,000×0.018 ＝ 5,400 円

つまり、会社と労働者が 2,700 円ずつ支払うことになります。

雇用保険の計算方法

賃金 ×0.6% ＝会社負担分の雇用保険料

賃金 ×0.3% ＝個人負担分の雇用保険料

賃金が 30 万円だった場合の計算式は以下の通りです。

300,000×0.006 ＝ 1,800 円

300,000×0.003 ＝ 900 円

会社が 1,800 上限と計算方法をご紹介します円、個人が 900 円支払うことになります。

労災保険の計算方法

労災保険料は会社が全額負担です。そのため、 1/2 や計算を分けて行う必要はありません。

賃金が 30 万円だった場合の計算式は以下の通りです。

300,000×0.003 ＝ 900 円

社会保険の控除について

社会保険料控除の概要

社会保険料控除の計算方法

所得 30 万円で 1 人分の保険料を負担した場合の計算式は以下の通りです。

300,000 上限と計算方法をご紹介します－ 44,405 ＝ 255,595

つまり、 25,5595 円が課税対象になり、かなりの金額を控除できます。

社会保険の納付について

納付期限と方法

保険料の納付期限は翌月の末日です。 3 月分の納付期限は 4 月末です。期限までの支払いが確認できない場合は督促状が届きます。それでも、支払いが確認できない場合は財産調査の実施や延滞金が発生します。財産調査とは社会保険料を支払うことができるだけの財産がないのかを調査することです。

納付の方法は口座振替と金融機関の窓口、電子納付の 3 つです。口座振替だと自動で引き落としをしてくれるシステムがあるため、払い忘れを防ぐことができます。納付方法を変更したい場合は、健康保険厚生年金保険保険料口座振替納付（変更）申出書を年金事務所に提出しなければいけません。

納付猶予と免除について

保険料を納めている者の所得が減ってしまった際に納付の一部を免除、納付期限に猶予を設ける制度があります。納付期限の猶予と免除どちらも申請が必要です。学生の場合は学生納付特例を利用するといったように、その人の状況によって受ける制度が異なります。育休や産休、失業の場合に免除や猶予が設けられることがあります。厚生年金保険料を未納のままにすると納めていない分を受け取ることができません。免除制度を利用すれば納めていた場合にもらえる量の 1/2 を受け取ることができます。

まとめ：社会保険料の正しい知識を身に着け最大限の活用を

HR-GET編集部

HR-Get（エイチアールゲット）は、創業から30年以上にわたり、社会保険労務士の方や、企業の労務ご担当者様向けにシステムを開発・提供・サポートをしている株式会社日本シャルフが運営するWEBメディアです。
「人事、労務、手続き、働き方改革、トラブル」などに関するものをテーマとし、人事・労務に関わるビジネスに日々奮闘する、多忙な経営者や人事・労務の担当者に役立つ情報を提供します。

COLUMN

AWS料金を見積もりするには、AWS公式の料金計算ツールである「AWS Pricing Calculator」の利用を推奨します。
AWS公式からは「AWS Simple Monthly Calculator」も提供されておりますが、対応しているサービス数が少なく希望サービスが含まれていない場合があります。そのため、見積を算出する際は「AWS 上限と計算方法をご紹介します Pricing Calculator」を利用しましょう。

2-2. サービスを選択して費用を算出する

サーバ：EC2の利用料に該当。利用時間に応じて費用が変動。
ストレージ：EBSやS3の利用料に該当。容量に応じて費用が変動。
データ通信量：AWS環境から外に出る「下り」のデータ転送は費用が発生。

3. 自社で見積を算出する前に整理すること

3-1. クラウド移行を検討しているサーバを確定

3-2. 予算を確認

4. 見積ツールを活用した見積手法

4-1.簡易版

4-2.上限と計算方法をご紹介します高度版

5. 算出した見積を共有する方法

6. AWSの２つの見積例とコスト削減したポイント

[ケース①]運用時間を削減して利用料を60%削減できた方法

■案件概要・課題
オンプレ特有のハードウェアの故障による停止やメンテナンスの手間をクラウドにシステムを移行することで省きたいと思っていたお客さま。希望内容をクラウドに移行した場合、クラウド利用料は約15万円ランニングコストが発生することがわかり、費用をもっと抑えたいというご要望を頂き弊社にご相談。

■見積の改善点・NTT東日本から提案できる削減ポイント

【見積の課題点：夜間帯の利用がないサーバに対しても24時間稼働する想定になっている】
3章でもお伝えしましたが、クラウドでサーバを稼働する場合、サーバは利用時間によって費用が変動する従量課金制です。ということは、使った分だけ費用が発生するため停止した時間分だけ費用を更に削減することが可能です！
費用を削減するには【稼働していない時間は積極的にサーバ停止！】をキーワードに見積を見直すのは１つポイントと言えるでしょう。
こちらのシステムでは、夜間帯の停止が可能ということが判明しましたので、費用が削減できそうです。

ということで、本提案では日中帯のみサーバが稼働、夜間帯は自動でサーバ停止するように設定する提案を行いました。
その結果、月額利用料は5万円台に抑えることができ、約10万円（60%）の費用削減に成功です！オンプレにはないクラウドのメリットを生かした提案内容となりました。

[ケース②]長期間クラウドを利用することで利用料を20%削減できた事例

■案件概要・課題
WebサーバをAWS上で構築したいが、ランニングコストを抑えたい。
Webサーバは長期的に利用することは決まっており、オンプレで利用していたサーバスペックを踏襲するためスペックを変更させることも予定はしていない。
自社で見積した場合は、約5万円かかることが判明したが少々高いと感じており、弊社にご相談。

■見積の改善点・NTT東日本から提案できる削減ポイント

【見積の課題点：長期利用を見据えた料金プランになっていない！】
サーバの料金プランは、実は従量課金制のものだけではありません。
一定期間利用することを約束すると値下げをしてくれるプランがございます。
【サーバを長期利用することが決まっている場合は、料金プランを従量課金制⇒一定期間利用することを約束するプランに変更しましょう。】
具体的には、オンデマンドプラン⇒リザーブドインスタンスへの変更になります。場合によっては、最大75%割引が適応されるため、非常にお得です。
こちらのサーバは、長期利用を想定ということが判明しましたので、費用が削減できそうです。

ということで、本提案ではオンデマンドプラン⇒リザーブドインスタンス変更の提案を行いました。今回の提案では、1年間利用を約束するプランを選択し、約1.3万円（約26%）の費用削減に成功です！

7. まとめ

見積をする方法には2種類あるため用途に合わせ、【自社で見積を行う or 導入支援事業者に依頼する】を選択する
自社で利用料を見積する場合は、サーバの台数、スペック、容量を確定させる

「AWS Pricing Calculator」の利用方法は皆さまご理解いただけましたでしょうか。
AWS導入をご検討いただいている方に、この記事が役立ちましたら幸いです。

減給とは？違法な減給をしないための知識と減給可能額の計算方法を解説

減給とは？違法な減給をしないための知識と減給可能額の計算方法を解説 | オンライン研修・人材育成 - Schoo（スクー）法人・企業向けサービス

減給には法的制限があります。一つは減給できる金額や期間の上限規定です。もう一つは懲戒処分としての減給が有効になる条件規定です。減給ができる金額と期間には制限があります。「就業規則で、労働者に対して減給の制裁を定める場合においては、その減給は、一回の額が平均賃金の一日分の半額を超え、総額が一賃金支払期における賃金の総額の十分の一を超えてはならない。」（引用：労働基準法第91条）上限と計算方法をご紹介します上記のように規定されています。また、懲戒処分も使用者が勝手に決めて良いものではありません。懲戒処分には、懲戒解雇・降格・出勤停止などの種類があり、減給も懲戒処分の一つです。懲戒処分をする場合にはあらかじめ就業規則に懲戒の種別と事由を定めておかなければいけません。たとえ労働者が懲戒に該当するような行為を行ったとしても、就業規則に記載されていなければ無効とされてしまう可能性があります。

02 減給が許されるケース

経営悪化による会社都合の減給について、根拠となる法律はありません。経営が悪化しているにも関わらず人件費の削減を行わないのであれば、倒産してしまう可能性もあります。ですが、経営悪化の状態であれ、労働者の合意なく給料を下げることは禁止されています。労働契約法の9条及び10条で「不利益変更の禁止の原則」が定められています。使用者は労働者に不利益になる労働条件の変更をする場合には、労働者一人ひとりの個別の合意を得る必要があります。ただし、「不利益犯行の禁止の原則」には例外があります。・不利益変更の必要性や従業員の受ける不利益の程度を検討して就業規則の変更が合理的と判断される場合・変更後の就業規則を社員に周知する上記を満たせば減給を行うことも可能です。

03 減給する際の注意点

減給できる額には上限がある

一回の問題行動に対して、懲戒処分が行えるのは一度だけ

降格人事でも職務内容に変化がなければ認められない

・判断に上司の私情が含まれている
・経営悪化による一方的な降格
・降格して減給になったにも関わらず同じ仕事を担当させられる

妊娠を理由とする減給は原則禁止

男女雇用機会均等法第9条3項に「事業主は、その雇用する女性労働者が妊娠したこと、出産したこと、労働基準法（昭和二十二年法律第四十九号）第六十五条第一項の規定による休業を請求し、又は同項若しくは同条第二項の規定による休業をしたことその他の妊娠又は出産に関する事由であつて厚生労働省令で定めるものを理由として、当該女性労働者に対して解雇その他不利益な取扱いをしてはならない。」と定められています。不利益な取扱いには減給や賞与などでの不利益な算定を行うことも含まれています。しかし以下の場合は減給が例外的に認められます。

・休業や時短勤務をした場合
・労働能率が低下した場合

04 減給可能額の計算

一回当たりの減給額の制限

基本の考え方は「一回当たりの減給限度額」＝「平均賃金の日額分」×0.5（2分の1）です。平均賃金の一日分の半額を超えてはいけないという原則から計算をします。ここでいう平均賃金日額とは「減給処分の直前の賃金締切日から3カ月間に支払った賃金の総額」÷「その3カ月間の総日数」で求めます。例えば月給40万円の場合、7月1日に減給処分としたときは以下の通りです。 40万×3か月＝120万円 120万円÷（30日（4月）＋31日（5月）＋30日（6月））＝13,186円（平均賃金の日額分） 13,186×0.5＝6,593円上記の6,593円が一日の減給の限度額です。例え100万円の損害を出したとしても懲戒処分に当たる行為が一度だけであれば、一日につき6,593円しか減給できません。

減給額の総額の制限

度重なる懲戒処分に当たる行為を起こしたとしても、一賃金支払い期における減給総額は賃金総額の10分の1を超えてはいけません。つまり、前述の例で十回の懲戒処分に当たる行為が判明したとしても、ひと月で減給できる金額は40,000円が上限になります。残りの25,930円は翌月にもたらされます。一回当たりの減給額と一賃金支払い期における減給総額と二重懲罰の禁止の原則により、減給される期間が長期に渡ることはありません。

最低賃金を下回っても違法ではない

賞与にも減給額の制限は適用される

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■資料内容抜粋
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・自己啓発への活用方法など

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2020年10月28日 2022年5月13日税務

【年収別】所得税のかかり方は？計算方法や手取り金額の目安を徹底解説！

年収によって異なる所得税率

上限と計算方法をご紹介します 上限と計算方法をご紹介します上限と計算方法をご紹介します

課税所得金額	税率	控除される金額
1,000円~194万9,000円	5%	0円
195万円~329万9,000円	10％	9万7,500円
330万円~694万9,000円	20％	42万7,500円
695万円~899万9,000円	23％	63万6,000円
900万円~1,799万9,000円	33％	153万6,000円
1,800万円~3,999万9,000円	40％	279万6,000円
4,000万円~	45％	479万6,000円